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有了以上的步骤，你的理财可能已经告一段落，取得了初步进展，但是在实际的*作中一部分人可能会面临债务的压力，在此我们进一步对还款做一个规划：
（三）还款节奏需妥善安排
目前最通行的还款方式就是等额本息还款法，因此以一个适当比例确定每月还款额至关重要。一般来说，每月还款额占家庭月收入的三分之一左右比较合适，基本让人感觉不到压力。另一种方式是等额本金还款法即递减还款法，这种方式付出的利息总额更低一些，但购房者切勿因为这个原因盲目选择它，因为前期还款压力过大，并不是每个人都适合，它适合那些目前收入高但预期未来收入递减的人群。
正因为月供跟一个人或一个家庭收入曲线的相关度非常密切，有的银行瞄准需求推出了移动按揭的*还款方式，即在这家银行贷款购房的人可以根据自己的收入曲线，灵活约定每月还款额。比方说一个二十多岁的年轻人买房，在按揭的前五年可以每月还得少一些，中间十年收入增长最快的阶段，每月还款额调高，最后五年再将月供款降下来。
另外，提前还贷也成为按揭方面的一个热门词汇，随着加息预期的升温，越来越多的人选择了提前还贷来避免利息支出的增加。给您的建议是如果确有一笔资金无更好的投资用途，那么就选择提前还款，否则，还是悠着点儿，不要盲目打乱了还款节奏以致影响了正常生活。
买份寿险保证还款顺畅，在家庭中，通常有一方是经济支柱，他（她）的收入占家庭总收入的一大部分，如果他（她）突然离去，无疑将使正处于供房阶段的家庭雪上加霜。鉴于买房后面临的还款压力，再加上日常的生活开销、孩子上学，家庭支柱们在努力工作挣钱供房的同时，千万不要忽视了风险规划。
由于人们在买房初期通常处在单身期或家庭成长期，收入有限，所以在保险的选择上应侧重保费低、保额高的纯保障型险种。比方说定期寿险，它的特点是缴费期限固定（一般按期缴费，缴够十年、十五年或二十年），在保险期限内身故可获得高额赔付，保险期满仍生存则合同终止不退还保费。这个险种就特别适合给家庭经济支柱投保，将保障期间设定在正在供房的阶段，这样即便经济支柱在此期间不幸离去，高额赔付款也能负担供房和孩子的成长教育费用。即便收入有限，家庭经济支柱的保额也一定要保证足够，对于双职工家庭，则建议按照收入比例来分配保额。
（四）现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在：
1理财=投资“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。理财的内容比投资要宽得多。
2随大流，盲目跟风
一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。
3追求眼前收益，忽视长期风险
近年来房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。
4关注短线投机，不注重长期趋势
市场的短线趋势较难把握，所以运用巴菲特的投资理念，把握住市场大的发展趋势，顺势而为，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，关注长远。
由此可见，理财时要注意：“不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”
………【第六节 养老与社会保障】………
什么是养老？是指出钱？还是指出力（即每天帮助老人做饭、穿衣、上厕所）？提到“养老”，表明老年人需要他人供养。“养老问题”一般是指如何解决退出生产领域后的老年人的收入来源和生活安排。需要明确的是，在经济上和生活上能够自立的老年人的情况不在我们谈论的范围之列。
养老制度有不同的来源，基本上有两种形式。一种是家庭养老，指家庭成员提供的各种帮助，包括物质、服务和精神方面的。家庭成员包括配偶、子女、亲属。第一位的是配偶。第二位的是子女。另一种是社会养老，指来自家庭以外的各种社会性帮助，如国家（政府）、企业、单位、街道、居委会等。关于社会养老，有人以为退休金是个人养老，说是这是老年人过去劳动创造价值的返还。社会养老是社会有目的、有计划、有组织的行为。其实养老金无论是个人投入，还是国家、企业投入，都经过社会化管理，因此仍然算是社会养老。只有纯个人行为才是个人养老，如依靠个人的存款、利息、房产等。
老年人由于自身和家庭情况的不同，他们所需要的供养方面也会有所不同。有的老人在经济上并不愁钱花，但身体不好，需要他人的帮助。有的老人生活上还可以自理，但就是缺钱用，经济上需要帮助。还有的老人既不缺钱，身体也可以，但是缺感到孤独、寂寞，他们十分需要有人在精神上给予帮助。一般来说，我国的低龄老人、尤其是老年妇女在经济上的需求比较大，高龄老人和患有严重疾病的老人在生活照料方面的需求比较大。孤寡、独居老人在精神方面的需求更加强烈一些。一个人*老年之后，上述情况都有可能遇到，因此，如何安度晚年，是需要有所思想准备的。
中国从20多年前开始实施独生子女政策，由于该政策在城镇家庭得到了有效的实施，城镇人口老龄化现象已经初现端倪，养老问题也变得日益严峻起来。劳动力数量的下降会对劳动收入和利率产生影响，从而改变人们生命周期内的收入路径，并进一步影响他们的消费行为。因此，人口年龄结构的变化很可能是导致城镇居民消费行为发生变异的一个重要因素。此外，养老保险制度也是影响收入路径的重要因素。在完全基金式的养老保险制度中，养老金收入主要取决于基金数量和利率水平。而在现收现付式的养老保险制度中，养老金收入是由中青年人的数量、他们的劳动收入和代际转移比例等因素决定的。宏观经济学中的叠代模型可以很好地再现这两种养老保险制度的内在逻辑，本文的第二部分将对此作简单的介绍。在本文的第三部分中，我们构建了一个旨在反映目前中国城镇居民养老保险制度的两期叠代模型。我们发现，只要消费的跨期替代*小于1，模型中的个人最优储蓄率就将与未来劳动力数量负相关。为了检验人口年龄结构的变化对于中国城镇居民消费行为变异的重要性，我们在第四部分中还采用了数值模拟方法，结果验证了人口年龄结构的变化对于最优储蓄率的显著作用，从而为我们的解释提供了理论依据。
谈了太多的责任和义务，即使是有家庭责任感的人都会觉得很烦。每一个出生到这个世界上来的人都是不由自主的，由此他们也一路不由自主地背负其各种各样的责任和义务但是，人的本性是自由的，是有**的，这个**就是自我的满足。当然，人的**也分高级和低级。高级的**，如改造世界，争取荣誉；低级的，如饱暖和*等动物性要求。但是，不等于说低级的自我**就是可耻的，可有可无的，这些**也许是低级的，但是绝对不是*的，没有这些低级的**人类也许不会延续至今。
然而千百年来，中国的统治者就是用这种反人性的儒家说教来教化人民的，也正是这套说教渐渐地固化到了中国人民的民族性中，成了中国人民族性格的一部分。长期的教育使得封建社会的纲常伦理思想深入人心，普通民众逐渐地被培养成为自觉实行和施行道德的工具，最高的统治者可以扼杀统治阶层官员的**，高级官员可以扼杀低级官员的**，官员可以扼杀百姓的**，家族族长可以扼杀族人的**，家庭之中家长可以扼杀子女晚辈的**，丈夫可以扼杀妻子的**，所谓君君臣臣父父子子，一层一层，一环一环，形成一个残酷等级制的伦理体系。
传统儒家学说强调天理，反对人欲，从家国本位出发强调人首先要服从家国利益，因而很少涉及对人的感*望、个体幸福的肯定。当然，儒家也经历了一个历史发展的过程。早期的儒家，也就是先秦儒家，如孔子主要是讲“己所不欲，勿施于人”，及至孟子就讲“杀身成仁”了，即使如此，这个时候也依然保留了一点儿人本主义成分，如“食色，性也”；发展到宋代的程朱理学，将佛教的禁欲主义和儒学的伦理思想融合在一起，提出“存天理灭人欲”，将一切人的本能的**扼杀得干干净净，以至于看起来中国人似乎先天地就是反人性的。
许多中年人深切感到照料老年父母的困难，现代生产和生活节奏加快，劳动强度增加，社会流动性增强，直接影响了子女对父母的行孝。由于时间、精力所限，成年子女越来越感到照料老人的担子沉重。尤其是对于卧床不起老人来说，他们的子女更难以承担长期照料老人的责任。人们形容他们的生活是：“战斗的早晨”、“紧张的中午”、“疲劳的夜晚”，或者“战斗的周末”、“疲劳的星期一”。随着年龄不断提高，*功能下降，体力消耗随着工作、生活负担加剧而倍增，甚至危及生命。机器尚且需要维修与保养，更何况是人。但是长期照顾老人又使照顾者不得不中断职业，从而影响他们晚年的退休金收入保障。照料者没有自己的闲暇时间，精神上负担沉重，有的产生孤独感。老人的性格与意志比儿童大，身患疾病后也不如儿童好得快，残疾率比较高，对老年人的照顾比对年幼的子女的照顾难度更大。有的子女为了照顾多年瘫痪在床的母亲直到�