选择质押贷款担保方式，要求借款人有足额的金融资产，依靠这些金融资产完全可以满足购房消费的需要，只是购房时难于变现或因变现会带来一定损失而不想变现。因此，采取质押方式，只有少数人才能做到。
第三方保证贷款担保
以第三方保证做贷款担保，此种方式需要借款人提供贷款银行认可的保证人。
按照贷款银行的规定，保证人必须为企业法人，为借款人提供贷款保证为不可撤消的连带责任保证。
借款人选择这种担保方式，首先要了解银行认可的第三方法人保证人需具备的条件。从银行的有关贷款规定来看，借款人要提供第三方法人的营业执照复印件；第三方法人能独立核算，自负盈亏；有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上的企业信用等级；在建设银行开有存款户；无重大债权债务纠纷等。若第三方法人不符合这些条件或不符合其中任何一条，都不能通过贷款银行的审查，虽然资信好的非公益事业单位法人按规定也可以为本单位职工提供贷款担保，但需要贷款银行认可才行。 。。
申请贷款（3）
选择第三方保证做贷款担保有一定难度：首先第三方法人是否愿意做这种承担连带责任的保证人；其次，第三方法人做承担连带责任的保证人的资格是否会被银行认可。因此，对大多数购房借款人来说，这种方式不易成功。
如何办理公积金贷款
如果您想选择公积金贷款，那您首先要知道自己是否符合公积金贷款的资格。
一般来说，只要连续缴存12个月即可申请，申请贷款时处于缴存状态；对购买政策性住房的，对缴存时间的要求可能更宽松，比如在北京购买政策性住房，只缴存一个月公积金的也能申请贷款。因此，购房者在选择公积金贷款前，一定要咨询当地的公积金管理中心（见附录三），问清楚自己是否符合公积金贷款资格，贷款条件有哪些、贷款流程是什么等。
（1）贷款条件
贷款对象为有完全民事行为能力的自然人。
具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。
有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料。
借款人及配偶均无尚未还清的住房公积金贷款或住房公积金政策性贴息贷款。
提供住房公积金管理中心认可的担保方式。
住房公积金管理中心规定的其他条件。
（2）贷款流程
符合以上情况的购房者就可以申请到公积金贷款了。实操过程并不复杂，只需要遵循以下的指导，便可顺利完成。
由于各地的公积金贷款流程存在差异，下面以北京为例介绍。
第一步：借款申请人咨询。
借款申请人至贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款咨询，准备住房公积金贷款相关材料。
第二步：借款申请人至贷款经办部门办理初审及相关评估。
借款申请人持住房公积金贷款申请所需材料至贷款经办部门进行公积金贷款初审。
按照规定需要对借款申请人进行个人信用评估的，借款申请人需在贷款经办部门工作人员的监督下在信用评估授权书上签字。
贷款经办部门工作人员打印相关单据，并告知借款申请人如何办理下一步手续。
按规定需要对借款申请人所购房屋进行评估的，贷款经办部门工作人员同时向借款申请人开具抵押物评估通知单，借款申请人或委托代理人至北京住房公积金管理中心指定的评估机构申请抵押物评估。
第三步：借款申请人等待电话通知。
贷款经办部门工作人员依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行复审，对于需要与借款申请人进行电话沟通的，工作人员将通过借款申请人提供的联系方式与借款申请人进行电话核实、确认。
对于借款申请人选择的担保方式为担保中心担保的，在担保审核通过后，担保中心工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间、需要携带的资料及所需交纳的担保服务费；对于借款申请人选择的担保方式为非担保中心担保的，根据不同担保方式办理完毕相关手续后，贷款经办部门工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间及所需材料。
第四步：借款申请人在相关合同上签字。
借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续，对于需要缴纳评估费及担保费的借款申请人需先到指定柜台缴纳费用并领取发票。。 最好的txt下载网
申请贷款（4）
借款申请人及共同申请人、抵押人、出质人在贷款经办部门工作人员的指导下完成借款合同等相关合同单据的签字手续。
第五步：银行放款。
借款申请人等待银行放款后到银行领取借款人相关合同单据。
第六步：按月还款。
借款申请人按照借款合同的约定，按月进行贷款的偿还。
申请公积金贷款流程图
（3）申请住房公积金贷款可能涉及的费用
申请住房公积金贷款主要涉及两笔费用：
评估费
借款人所购住房为商品房、二手房及贷款受理机构认定的其他需要评估的房屋的，必须提供管理中心认可的具有资质的评估机构出具的房屋评估报告，需要向评估机构交纳评估费。
收费标准：以北京为例，按抵押物评估价值的3‰收取评估费，最低收费300元，最高收费1500元。
担保服务费
借款申请人申请住房公积金贷款，必须提供管理中心认可的担保方式。
目前北京市住房贷款担保中心提供连带责任保证担保和其他担保方式（抵押担保、质押担保等）。由担保中心提供担保的，应向担保中心交纳担保服务费。担保服务费收费标准调整为按贷款额的5‰收取（最低收费300元）。具体情况咨询当地相关部门。
（4）申请住房公积金贷款应准备的资料
不同类型的公积金的受理原则不一样。购房者在申请公积金前一定要向当地的住房公积金管理中心咨询自己的公积金向哪儿可以申请。
如何办理组合贷款
（1）贷款条件：即同时符合商业贷款和公积金贷款条件。
（2）贷款额度：总贷款额度不得超过房价总价的80％。具体额度计算按住房公积金个人购房贷款和个人住房商业性贷款分别计算。
（3）贷款流程：组合贷款采取双方并行审核的原则。个人申请住房组合贷款手续时，可以向公积金中心或中心委托的银行组合贷款经办支行申请，借款申请人只需在初审时将公积金贷款同商贷所需资料按要求一并提交，公积金中心同银行双方同时审核，审核通过后分别通知借款申请人进行面签手续，面签手续办理完毕即可等待银行放款。
组合贷款中应尽量先申请公积金贷款，因为公积金贷款利率优惠，付息负担轻一些。
如何还款
两种常见的还款方式比较
在第一章中，我们提到了两种主要的还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。这里，乐居工作室将进行更详尽的介绍。
等额本息还款法是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
等额本金还款法是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。
两种还款方式的差异主要体现在以下几个方面：
（1）计算方法不同
等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
等额本金还款法是借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，
（2）两种方法支付的利息总额不一样
在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。
申请贷款（5）
（3）还款前几年的利息、本金比例不一样
等额本息还款法在前几年还款总额中，利息占的比例较大，有时高达90％左右；等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50％左右。
（4）还款前后期的压力不一样
因为等额本息还款法每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；等额本金还款法每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
如果贷款额全部是公积金贷款，那么还款方式就是自由还款，指公积金管理中心在与借款人协商确定个人贷款金额、期限后，确定个人贷款每期的最低还款额度，借款人在不低于这一最低还款额的情况下，根据自身经济状况，自由选择每月的还款额。主要有以下特点：
只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以自由设定，最大程度地方便了借款人。
可以通过呼叫中心电话委托的方式调整每月的还款额，操作省时省力。避免了办理提前还款等变更操作手续。
除最后一期外，每月先按照借款人通知的金额扣款，如果还款账户余额不足扣款失败，还要按照最低还款额进行二次扣款，这样可以减少贷款逾期的可能性。
目前设定的最低还款额与等额还款方式比较，还款数额有一定程度的降低，有利于借款人的债务安排，可以给借款人带来多种理财选择。
五种提前还款方式
对打算提前还款的购房者，应该先了解五种提前还款方式：
全部提前还款； 即客户将剩余的全部贷款一次性还清。
部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短。
部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变。
部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短。
剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。
哪种提前还款方式更合算呢？
王先生于2008年1月份购买了一套100万的房子，首付30％后，按照％的利率贷款70万，贷款期限20年。按等额本息还款法计算，月供为元，20年利息总支出达元。从1月份至年底12月份的时间里王先生已支付购房货款利息为元，同时，2008年底王先生有一笔10万元的定期存款到期。王先生在2009年可以享受到利率是。
哪一种方式更省钱一些，乐居工作室对目前存在的5种提前还款方式和不做提前还贷的方式进行逐一计算比较。
从上述案例来看，部分提前还款后，还款期限19年与9年相比总利息支出相差将近14万，这笔费用对于一个工薪家庭来讲是相当可观的。因此借款人一定要重视较长的还贷年限带来的高额的利息支出，根据自己的情况尽量