49万养大一个孩子(第一部分)- 第16节

　　3、　
孙先生也应该尝试运用一些常用的金融工具理财，或许可以取得意想不到的效果，建议家里在留有10万的存款之外，其余部分可以投资于货币市场基金；如果有时间研究和专家指点，还可以尝试投资一些股票型基金。比如孙先生夫妇的养老问题，就可以通过设立一个养老基金帐户，每月固定投资1万元于市场优质股票基金来解决，相信如果坚持20年，随着中国的整体经济不断增强，孙先生的养老问题也会迎刃而解。

　　4、　
对于子女的教育，每个家庭都会倾尽全力，孙先生也不例外。而孙先生一手创办的工厂就是一家人富裕幸福和长期受益的重要保证，因此孙先生经营好工厂，持续不断地创造现金流，就是对这个家庭最大的贡献。相信孙先生对此也有清楚的认识和无尽的动能。

　　3．

　　高先生供职于政府职能部门，每月收入在4000元左右，单位逢年过节都有补贴，年实际收入约为55000元。妻子是私营企业的财务，月薪2500。

　　高先生两年前换房，目前房贷月供为1500元。新房首付为30万元，加上装修费用15万，去掉这部分支出，高先生家目前尚余5万元左右的存款。

　　此外，高先生每月抽出2000元购买货币基金定投。

　　高先生的女儿目前在一所寄宿制高中念高一，中考时发挥得不好，分数没有上线。当时高先生刚买完房，手头正紧。但为了让女儿上一所好高中，还是向亲戚借了5万元作为女儿的赞助费。出了赞助费后，女儿属于学校的“自费生”，学费也比普通学生翻了一倍，每年3000元，再加住宿费一学期600元。女儿的生活费定在每月400元，每周回一次家，还要陪她买买东西逛逛街，估算下来每月仅花在女儿身上的日常开销就要六、七百元。女儿从小学拉小提琴，高先生一直督促她不能放弃。但学琴的费用水涨船高，如今已达到一小时100元，每周一次。

　　家庭年收入　8。5万元

　　家庭存款　5万元

　　不动产　自住房产一套

　　其他投资　基金定投每月2000元

　　负债　房贷每月1500元；借债5万元

　　家庭年总支出　6万元

　　子女教育年支出　1。6万元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：8。5万元；

　　固定年支出：5万元；

　　金融资产：5万元定期存款，每月2000元货币基金定投；

　　固定资产：自住房一套；

　　家庭负债：1500元/月按揭，5万借债；

　　福利保障：夫妻两人均有社保；

　　理财建议：

　　高先生家庭中等收入，收支稳定，未来教育费用有压力。

　　8、　
两年前购置新房和女儿通过赞助上高中，将高先生的家底几乎耗尽，说明高先生在统筹家庭理财方面还有不足。虽然高先生夫妇均有比较完备的福利保障，但还是建议应该购买一份长期寿险、重疾和意外险，女儿也应该购买一份简单的意外及健康医疗险，以此来平衡高先生家庭的潜在风险。

　　9、　
在现金管理方面，建议高太太给家庭的财务做一个统计，梳理一下家庭的各项收支，提高资金的使用效率，降低一些随意性支出。未来三年应该是高先生家庭休养生息，增加家庭储蓄，逐步储备女儿的高等教育准备金的时期，相信高先生每月2000元的货币基金定投也有此意。只是货币基金作为短期的现金管理工具和低风险的金融产品，2。0％左右的预定收益不是很适合高先生的更高增值需要，建议将此定期投资再提高一些转为市场优质股票基金，具体哪些基金合适和如何进行策略投资，高先生可以找本地专家当面咨询学习一下。平时持续向教育基金里面投入资金，在未来女儿升学等需要大额支付时支取。

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债务管理和资产增值方面，能够在女儿升学关头予以出资赞助的，相信应该是关系很近的亲戚，所以短期的还债压力应该不大。房产投资在女儿大学毕业之前也是不必考虑的，因此高先生夫妇在做好本职工作之余，可以把较多的精力投入到如何精简开支，如何通过常用的金融理财工具帮助自己的家庭财富增值的问题上来，这方面要多学习实践，多与专家交流咨询，并能有效地提升家庭资产收益率。

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高先生身在政府部门，福利保障和退休养老应该都有很好的保障，而妻子未来养老仅靠社保的退休金是远远不够的，建议高先生专设一个养老基金帐户，每月投资3000元定期定额购买优质股票基金，伴随着国民经济整体提高，养老自然可以无忧。

　　4．

　　赖先生在大型外资企业担任营业部经理，月收入1万元。妻子从事媒体工作，月收入在6000元左右。赖先生的朋友若干年前成立自己的公司，赖先生从积蓄中拿出10万元入股，之后每年可分得红利1万元左右。这几年，夫妻二人精心打理家财，买方买车之余，还有不少积蓄。其中包括25万元定期储蓄，和5万元5年期凭证式国债。赖先生贷款购买的商品房每月还贷3000元，目前尚欠银行贷款本息15万元。花在自备车上的开销每年在2万元左右。

　　赖先生的女儿读书成绩不太好，但自小学习绘画，造诣颇深。因此中考时，赖先生从实际出发，觉得女儿将来读大学的可能性不大，还不如往艺术道路上发展更可行。女儿后来考取了一所重点职业技术学校的美术设计类专业，学费为每学期3500元。加上定期添置绘画用品及专业书籍的花费，单供女儿完成学业，每年需花费1万元左右。女儿吃住在家，因此每月的零花钱限定在200元。赖先生在外企工作，深知学好外语的重要性，因此学习美术之外，他还为女儿报了一个英语培训班，花费为一学期1300元。

　　家庭年收入　20．5万元

　　家庭存款额　25万元

　　不动产　自住房产一套

　　其他资产　10万元公司股份，5万元国债，自备车一辆

　　负债　房贷15万元

　　子女教育年支出　2．5万元

　　家庭年总支出　10万元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：20万元；

　　固定年支出：10万元；

　　金融资产：25万元定期存款，5万元国债；

　　固定资产：自住房一套，私家车一台；

　　家庭负债：3000元/月按揭；

　　福利保障：夫妻两人均有社保；

　　理财建议：

　　赖先生家庭财务稳健，收支平衡，理财有道，家庭资产丰裕。

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虽然赖先生夫妇本身的福利保障已经较好，但考虑到支付的便利性和未来有独立创业的可能，建议赖先生夫妇为自己再购买一份长期寿险、重疾和意外险，也为女儿的未来之路撑起一把保护伞，寿险建议以万能或者投资连接险为宜，该险种一来有很大的灵活度，缴费压力不大，二来可以用很低的保单价值拥有较高的保障，适合赖先生夫妇这样的白领精英，未来在规避遗产税上也有很大的优势。

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现金管理方面，赖先生夫妇也比较有经验，买方买车和积蓄都做得不错，建议留出3万的银行储蓄之外，其余资金进行一些投资，少量投资货币市场基金以作应急的便利，之外有策略地投资金融市场，购买长期国债和基金市场，每月收支节余的一半拿出来办理一个女儿的教育基金专户，采取定期定额投资市场优质基金的策略为女儿的未来大额开销做准备。

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在资产增值方面，赖先生之前入股朋友公司的办法很好，借助有利的资源和关系，可以实现两相受益。也要培养一些基础的金融投资能力，经验丰富后在承受一定的风险下就可以取得对等的收益，

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在养老方面，目前合适的方法有定投基金，这个办法成本低，细水慢流，能较好地受惠于国民经济的整体走强；也可以采取购买养老险的办法，老年时的领取能够保证，但成本较高；还可以参加企业年金，作为社保养老险的补充，年金好处在于成本低，年收益保底，缴多少领多少，但只能以企业为单位参加。

　　Tips：什么是企业年金？？？

　　企业年金通俗的讲就是企业自主补充养老保险计划。作为现代社会退休养老的三大支柱（第一个是社会保险的养老金，第二个是企业年金，第三个是个人储备，包括个人储蓄、投资收益、商业保险、实业回报等）之一，它的出现首先是因为社会养老保险的替代率不足（退休后领取的养老金与退休前工资的比例，大概为20％40％），企业为了切实保证自己的员工能够安心工作、后顾无忧，尤其一些优势企业更是将员工福利安排得很好。比如美国的401（K）计划，香港的强基金计划等等。

　　企业年金一般根据员工的职位高低、服务的年限、薪水的多少等来设定年金缴费的额度，个人缴纳一部分，企业缴纳一部分，而且根据国家最新的税优政策，企业可以把这笔开支在税前列支，也就是可以作为一项税前支出从而免税。不同的年金计划会有不同的管理规范，通常来讲，一般都会设定一些条件，企业所缴纳的那部分在不同的年限及其他条件下，逐步让度到个人帐户所有。这样就有很大的优点，一方面优厚的福利待遇可以更加吸引一些优秀人才的加盟，另一方面也可以使员工更有归属感和凝聚力，从而产生更强的创造力和生产力。

　　现在很多企业的人资部门都把企业年金作为一项人资管理和工作绩效激励的有效手段，因而企业年金也被称为企业员工的“金手铐”。

　　企业年金的实施需要企业对员工福利和绩效管理的高度认识，需要年金管理机构的精心设计和成熟运作，也需要全体企业员工充分的认可和拥护，因此是一个可以实现多赢的企业财务筹划和人资管理及企业挖潜增收方案。