49万养大一个孩子(第一部分)- 第5节

　　家庭年收入　24万元

　　家庭存款　10万元

　　不动产　自住房产一套，投资房产一套

　　其他资产　货币基金20万元，自备车一辆

　　负债　房贷月供5000元

　　家庭年总支出　18万元

　　子女教育年支出　3万元

　　财务状况分析：

　　职业前景：两人均有很好的社会地位和经济收入；

　　家庭年收入：24万元；（应该还有复式房租金约4－5万/年）

　　固定年支出：18万元，（6万＋3万＋9万）；

　　金融资产：10万元定期存款，20万货币市场基金；

　　固定资产：自住房一套，复式房一套（投资），私家车一台；

　　家庭负债：5000元/月按揭；

　　福利保障：夫妻两人均有社保；

　　理财建议：

　　沈先生家庭财务稳健，资产增值合理，负担不大，属于典型的社会中坚――中产阶级。

　　1、　
建议沈先生增加一些商业保险，公司应该已经为两人购买了社会保险，但有明显的地域和条件限制，商业保险可以很好地在范围和时效性上予以补充，沈先生工作忙、压力大、常出差，建议尽早拥有一份全面的人身保障，可以寿险投连（可以用很低的保单价值拥有高额的寿险保障）为主，附加意外、重疾、健康等保障，而且在几年后中国的遗产税将会开始征缴，在未来的百年之时能很好地避免资产变现抵税。

　　2、　
现金管理方面，沈先生夫妻都在大型跨国企业任职，收入不菲，但收支比例稍微偏高，建议沈太太做一个现金流管理工作，就是每月收支都予以记帐，三个月后进行一个归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外支出，哪些是冲动型支出，然后在以后的日常消费中予以理性指引，如此相信可以在收支管理方面获益良多。

　　3、　
在固定家庭资产投资方面，沈先生有出色表现。在全球范围房产投资都是一条长期且稳健的投资途径，尤其在中国这样一个人口众多，国民收入持续增长，消费层次逐步提升的环境，长期投资一些中高档房产的收益应该相当可观，因此建议沈先生（将来可以沈太太为主）运用自己在房产投资方面的成功经验继续寻找机会投资，复式楼按揭三年内完成，现在可以积极留意新房源市场，几年投资一套，以租还贷，应该压力不大且长期收益可观，也可以考虑投资一些市区上班族需要的小户型。

　　4、　
在金融资产方面，沈先生涉足不多，在过去几年很好地回避了市场风险，仅投资了“无”风险的定期存款和货币市场基金。从家庭资产长期增值的需要考虑，还是应该适当地投资一些高收益的金融产品，尤其在我国资本市场逐步解决了市场固疾的预期下，增加一些优质股票和开放式基金，再辅助一些合适的投资策略，相信沈先生的家庭资产就能够有效快速地增值，因此建议沈先生夫妇在合适时机跟本地的优秀理财师学习一些金融投资知识，为自己的资产长期增值打下良好的基础。

　　5、　
女儿教育金的储备是沈先生夫妇最关心的，这方面有几个途径：一是办理教育储蓄，手续便利而且可以免税，缺点是额度有限、长期增值性差；二是购买教育保险，在需要较多学费时按年领取，附加一份投保人豁免，可以在投保人无法继续投保时，仍能保证按时给付孩子的教育金，缺点是成本高、需按时投入，适合收入稳定、十年后提取使用；三是定期定额投资优质股票基金，在我国未来十五年国民总值翻番的预期下，这种分批持续投资不仅可以有效降低风险、摊薄成本，还可以尽享优质上市公司带来的高额回报。具体哪种方法最适合你，可以找资深理财师当面详细咨询。

　　Tips：什么是教育金保险？？

　　教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。

　　教育金保险的第一个优势在于具有强制储蓄的作用，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种和保额，然后持续投入、长期坚持，就可以解决子女未来成长教育的大额支出。第二个优势是保证性大，在投保时附加一份投保人（父或母）豁免保费后，不论能否继续陪伴子女成大，都可以保证孩子在未来能够得到约定金额的教育金完成学业。第三个优势是分多次给付，回报期相对较长，覆盖主要的高额学费支出时段，而且可以附加提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。保险公司的教育金保险一般所针对的对象为０岁～１4周岁的少儿。

　　教育金保险虽然具有这些优势，但它的投资成本也相对较高，因而子女年龄越小投资价值越大，建议可购买时间应该在十年以上为宜，而且一旦投保不要轻易撤保，否则损失还是比较大的。

　　4．

　　陆先生原是电机厂的车间员工，后来下海经商，开了家小饭店。一年后饭店经营逐步走上正轨，每年能获净利40万元左右。由于生意繁忙，不久后妻子也辞职到店里帮忙，做起了老板娘。于是这个生意兴隆的小饭店就成了陆先生家最重要的经济来源。

　　陆先生如今的住房是父母留下的，因此暂无房贷负担。但陆先生和太太前几年将大部分积蓄都投进了股市，亏了不少钱。再加上归还创业初期四处的借债，目前家中只有定期存款8万元，及5万元的“垃圾股”。且陆先生夫妇都从原单位辞职，现在必须自己缴纳四金。

　　陆先生的女儿今年5岁，上了一家公立幼儿园，每月收费为850元。除此之外，陆太太每周还要带女儿学拉小提琴，一次课程一小时，收费50元。再加上零食、衣服、娱乐的开销，孩子每月要花去家长1200元左右。

　　女儿四岁半时，陆先生在朋友的推荐下为她购买了5份20年期的分红创业保险，年付保险金3000余元。这样如果顺利的话，女儿大学毕业后就可以从保险公司拿到一笔大约7万余元的创业金（本金5万、分红2万）。但要供养女儿到大学毕业，即使按照正常支出计算，也要花去30万元左右。

　　家庭年收入　40万元

　　家庭存款　8万元

　　不动产　自住房产一套，店面房一套

　　其他投资　垃圾股票5万元

　　负债　无

　　家庭年总支出　6万元

　　资助子女支出　1．7万元

　　财务状况分析：

　　家庭年收入：40万；

　　固定年支出：6万；

　　金融资产：8万元定期存款，5万元股票；

　　家庭负债：无；

　　福利保障：自己缴费；

　　家庭责任：养育女儿成才；

　　理财建议：

　　陆先生家以经营饭店为主要经济来源，收入丰厚，但也面临收入单一的风险。

　　1、　
中国的福利保障系统多以企业为单位，对私营个体等的需求照顾不足，因此短期内还是需要自己办理缴费及报销等问题。看得出陆先生还是很注重社会保障的，社会保险在某些时候会起到无法替代的作用，所以陆先生和太太值得考虑长期自行交纳四险一金。但社保也存在一些局限，比如额度需要一定时间累计的问题，需先自行支付以后报销的问题，一年只有一次报销的机会等，给个体参保者带来诸多不便，因此建议陆先生夫妇应该在条件具备的情况下，购买一份全面的商业保险保障，商业保险在可保范围、报销时效及可以提前给付等方面有较大的优越性。建议陆先生夫妇在为自己和女儿购买保险时，以终身寿险、重疾险、意外、健康医疗险为宜。

　　2、　
在现金管理方面，建议陆先生在饭店采取专业化经营，对流动资金实施明细管理，逐步提高现金的使用率，降低各环节滞纳资金现象，经常归总压缩不确定支出。在保证充足流动资金的情况下，定期将部分盈余储蓄下来，也可以考虑购买长期国债或人民币理财产品，将经营成果转化为家庭长期的资产。

　　3、　
在家庭资产增值方面，建议陆先生根据自己的情况选择适合自己的投资品种。陆先生在股市已经有了一定的亏损经历，且其饭店目前经营状况良好，不赞成较多地投资风险较大的股市，可以考虑少量投资优质上市公司股票长期持有，多数投资股票和平衡性基金，逐步积累经验，扭转长期亏损的状况。

　　4、　
在女儿教育方面，建议开设一个教育基金专户，每月2000元购买市场优质基金，十年内只存不取，等到女儿考上高中、大学或出国时再取出供女儿读书。朋友推荐的创业分红保险有些不妥当，持续缴费6元，二十年后仅领回7万多元。如果对保险比较信赖，可以再选择一份合适的教育金保险，毕竟仅仅7万元在20年后意义不是很大。

　　5、　
固定资产投资方面，虽然陆先生无住房的担忧，但资金充足时，建议不妨再添置一套房子，自住投资两相宜，不仅可以有效保留饭店经营所得，分散财务风险，而且还能有效地进行保值增值；同样的道理，陆先生也可以考虑寻觅有潜力的商铺，一来将来经营扩大可以自用，二来收取租金也可以让自己的收入多样化。

　　子女抚养理财问与答（学前部分）：

　　1．　
问：都说男人“三十而立”，如今我和太太也算有房有车，一年前又添了小宝宝，小家庭的生活“看上去很美”。其实我自己知道，我是名副其实的“负翁”——每月房贷加车贷，就要花去一个人的工资。再加上宝宝的开销和日常家用，赚的那些钱就剩不了多少了。想到孩子马上要进幼儿园，将来的开销会更大，我心里不免担忧。我们家目前的年收入在15万左右，请问像我们这样收入中等，但有“几贷”在身的小家庭应该如何理财，才能从容应对将来孩子教育花费的增加？

　　答：年收入有15万，每月将近12500元，属中等偏上的小康之家。有如此收入的家庭还是“负翁”，还要担心孩子将来的教育费用问题，那么一定是家庭过度开支。

　　最有调整余地的是买的车，如果该车不是夫妻俩工作的必需品，仅仅是上、下班和平时生活使用，建议卖掉汽车，得来的款项全部用于归还汽车贷款和利息。由于卖车价一般总比新车价格低，自付的首付款部分估计可能会有一些损失，但毕竟从“负翁几贷”的困境中解脱出“一贷”。

　　汽车还款的压力没有了，只有每月必须归还的房屋按揭贷款。以后家庭开支量入为出，第一步的目标就是要做到每月收大于支，有了节余才能谈得上可以理财，才能从容应对孩子教育花费的增加。

　　2．　
问：我发现在孩子的成长过程中，学前教育的花费最高。如今我的孩子离上小学还有2年，幼儿园的托费每月就要近千元，远远超过义务教育的学费，但孩子年幼的时候，不仅家庭财富积累不够，父母由于事业刚起步，收入也相对少些。因此在子女6岁之前，做家长的负担最重。随着孩子慢慢长大，家里也有了一定的积蓄，紧张的状况就会慢慢缓解。针对这样一条家庭收支的曲线，我们有没有办法“提前花明天的钱”，或采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力呢？