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“因此，抛弃你们那些挥霍无度的蠢行吧，那么你就不会有那么多的理由抱怨世道的艰难、税收的沉重和家庭的拖累，因为正如穷理查所言：
女人与酒，游戏与骗术，
使财富变小，使欲望变大。
“而且一个恶习不改会滋生出两个恶习。你也许认为，不时喝点酒、饮点茶、吃得好一些、穿得漂亮些，时常去娱乐一番，没有什么大不了。可是请记住穷理查的话：‘积少成多；防患于未然；小洞不补，大洞吃苦；今日花天酒地，明日路上行乞。’再有，‘蠢人设宴，智者享用。’
“你们现在都聚集在这个服饰和用品市场，把这里出售的东西称为商品。可是如果你不留意的话，这些商品则会成为你们中有些人的祸根。你们都指望商品卖得便宜些，最好能低于成本价，但是如果商品没有使用之处，那么它们对你们来说还是贵的。记住穷理查所言，若买对你无用之物，那么不久你就得出卖必需之品。他又说：‘合算的买卖宜三思而后行。’他的意思是说只是貌似便宜而非真正的便宜，或者经讨价还价达成的协议，因其对你生意的种种限制，实际上是弊大于利。穷理查在另一处还说过，购买便宜货会毁掉很多人。他又讲，花钱买得后悔药是愚蠢的事，可是在商场里却每天有人在干这种蠢事，因为他们对《穷理查历书》的教诲并不在意。聪明人从别人吃的亏中获取教训，而蠢人吃了亏还满以为是。很多人为了穿得好而饿肚子，甚至把家人饿得半死。‘丝绸缎子、红衣绿装，淹没炊火，’穷理查如是说。
穷查理历书 第一章（5）
“这些东西非生活之必需，都称不上经济实惠之用品，只因其看似漂亮，有多少人梦寐以求。于是这些人为的生活用品大大地多于自然的生活用品。穷理查说：‘相对于每一位穷人，就有一百处致穷的原因。由于这类奢侈和其他的浪费，绅士们将会变得贫困，而被迫向那些为他们所不屑的人去借债，后者则通过勤劳与节俭以及诸如此类的奢侈品使得堂堂绅士穷困潦倒，不得不向其先前不屑一顾的人们贷款，而后者平时勤劳节俭，维持着原来的社会地位。’在这样的情形之下，显而易见，如穷理查所言：‘一个站立着的庄稼汉要比一个跪着的绅士高出一头。’也许他们继承到一笔小小的财产，可不知晓如何挣得更多的财产，于是以为花掉一些钱如同九牛一毛，何以足道。可是穷理查却说：‘只有孩童和傻子才以为２０先令的钱财，会经２０年的光阴而花不完；于是恰似米桶取米，只取不进，须臾见底。’正如穷理查所言：‘井水干方知水珍贵。’不过，要是他们听从穷理查的劝告，他们早该懂得这个道理。若要知晓挣钱之不易，去借点钱。借钱人必须经历还钱之苦而遗憾万分，而贷款人在收回借款时也有类似的体验。穷理查告诫道：
锦衣玉食是祸根，
何不珍重惜分文。
“再者，虚荣和渴望类同，像是一个纠缠不休的乞丐，但还要更加粗鲁无礼。你去买了一件新衣服，还得再买上１０件，这样才能使你的整个仪表匀称般配。可是穷理查却说：‘克服最先的欲望容易，满足随之而来的要求艰难。’如果穷鬼模仿富人样，就像是青蛙鼓身，欲和公牛比高低那样蠢不可言。
财大气粗可冒险，
船小舟轻靠岸行。
“然而，如果做了蠢事，惩罚就会随之而来。正如穷理查所言：‘虚荣午餐时洋洋自得，晚餐时却被人踩在脚下。’在另一处，他又说：‘虚荣早餐时财大气粗，午餐时穷困潦倒，晚餐时臭名昭著。’为了这虚荣的外表，冒了多少险，吃了多少苦，然而归根到底，它又有何用？既不能增进健康，又不能消除病痛，更不能扩展个人的伟绩；反而制造妒嫉，加速厄运的来临。
何者为蝴蝶？
至多不过是一条经过打扮的虫，
其形象就像是衣着华丽的纨绔子弟。
穷理查如是说。
“为了这些奢侈而去负债，这是多么没有理智呀？这个市场订立的协议可以让我们有六个月的赊账。也许正是这一条款吸引着某些人来此光顾，因为我们目前尚不能抽出一笔现钱，但期望能打扮得雍容华贵。啊，请低头三思，负债究竟意味着什么？你把自己的自由拱手交给别人，让自己受制于人。若你不能如期偿还债务，你就会羞于见债主，你就会和他讲话时胆战心惊，你就会寻找种种理屈词穷、卑微可怜的借口，渐渐地你就会丧失言辞的诚实和坦率，编出不知羞耻的弥天大谎。穷理查说过：‘债务为谎言之先行。’他还说过：‘谎言骑债务之背而行。’相反，一个天生自由的英国人不应该羞于、更不应惧怕和任何人会面交谈。可是，贫困却夺去了一个人的志气和德性。‘空口袋无以直立’，穷理查如是说。
“如果有这么一位国君或者这么一个政府，他（它）发布法令，禁止人们的穿着打扮如同绅士淑女一般，违者处于监禁或劳役，你会怎样看待这位国君、这个政府呢？难道你就不会说你是自由人，具有穿衣打扮随心所欲的权利，这样的法令侵犯了你的权利，这样的政府是专制政府吗？可是如果为穿上这样的衣着而债台高筑，就等于自投这个专制的罗网。要是不能偿还债务，债主有权随时剥夺你的自由，将你投进监狱，终身监禁，或者将你出卖做佣仆。当你签下契约时，也许尚未来得及过多考虑如何偿还债务，可是正如穷理查所说：‘债权人的记性比债务人强。’在另一处他又说：‘债主可都是些谨小慎微的人，记时守刻特别在行。’尽管你尚未察觉，债务已经到期；你还未做好还债的准备，可讨债人已上门来，即使你把债务时刻记在心间，债期开始时似乎很长，可是随后不断临近，时间就像长了翅膀一般，显得特别地短。穷理查说道：‘若要在复活节还债，大斋节就特别地短。’正因为贷者对于出贷者来说，犹如奴隶于主子。请君摔开锁链，珍惜自由，保持独立。只有勤奋，才能自由；只有节俭，才能自由。也许你现在自以为家业昌盛、生活宽裕，奢侈铺张一点无伤大雅，可是穷理查却告诫道：
穷查理历书 第一章（6）
防老御灾，能省即俭；
早晨的日头照不了一整天。
收获是一时的，也不确定；可只要活着，支出则是经常的，也是确定的。穷理查说：‘建两座烟囱容易，要使其烟火不断却难。’因此，‘宁愿空着肚子睡觉，不愿背着债务起床。’
尽力挣钱，尽力攒钱；
这是点石成金之律。
穷理查如此说。只要获得这块点金石，那么你就再也不会抱怨世道艰难、重税难付了。
“我的朋友，这个信条就是理性和智慧。说到底，不要过于信赖自己的勤奋、节俭和谨慎，尽管这些都是优秀的品格。其原因是，若没有上帝的保佑，它们都会化为乌有。因此请君谦恭地祈求上帝的保佑，对那些现在需要上帝佑助的人要怀有恻隐之心，安慰他们，帮助他们。请记住约伯历尽苦难，后来终兴旺发达。
“现在让我终结教诲吧！‘经验永远是一所宝贵的学校，可蠢人却不善于从中汲取教益。’穷理查之言千真万确，‘我们能给予忠告，却不能给予行为。’不过，请记住‘不听忠言者无以救药，容不得理性者必遭惩罚。’”
在老人洋洋洒洒地结束了他的一番演讲之后，那些倾听演讲的人们，对其教诲点头称是，可是又立即反其道而行之，仿佛这仅仅是一场司空见惯的牧师布道。市场开张了，人们铺张挥霍地买这买那，把他的告诫及自己对税收的担忧全然抛在脑后。我得知这位善良的长者曾仔细研习过我的《穷理查历书》，对我在过去的２５年间有关这些主题的种种论述心领神会。他的演讲频频提到我的名字，一定使人厌烦不已，可是我的虚荣心却因此得到极度的满足，尽管我有自知之明，出自我手的至理名言还不足其中的１／１０。我所做的只不过是博采众长，汇集古今各个时代、世界各个民族的智慧，而他却把这一切全归功于我。然而我还是决意要身体力行，尽管我已决定要买一块衣料做件新衣服，可还是坚定意志，让旧衣服再穿一段时间，于是便心安理得地离去。看官，你若能效仿此举，得益定与我同等丰硕。我将永远地属于您，效忠于您。
理查·桑德斯
１７５７年７月７日
５欲富者必读
１７３６年
有了钱以后，所有的优势就在于如何使用钱。
如果你是一个谨慎而诚实的人，每年６英镑可以得到１００英镑的用处。
每天随便花掉１格鲁特，那么一年就会随便花掉大约６英镑，其代价是１００英镑的用处。
每天随意耗掉１格鲁特时间的人，日复一日，便会浪费掉每年使用１００英镑的特权。
每天随意耗掉５先令时间的人，就是损失了５先令，相当于把５先令扔进海里。
每天损失５先令的人，损失的不仅仅是这一数额，而是损失了用它去做生意所带来的一切好处。随着由青年变为老年，这实际上是损失了一笔巨款。
利用信贷销售的人，要的是信贷到期时本息合算起来所能销售的物品的价格。因此，用信贷购物的人，也为他所购的物品付了利息；用现款购物的人，则可以把另一部分钱留作他用。同样，拥有所购物品的人，也为它的使用支付利息。
然而，购物最好还是用现款，因为使用信贷的销售者要为违约预计出５％的损失，于是他便对所有信贷多收了这部分钱，以提前补偿他的损失。
用信贷购物者，于是也就提前支付了这部分款项。 。 想看书来
穷查理历书 第一章（7）
用现款购物的人，就避开了或可能避开这部分收费。
节省一便士，净得两便士；
一日省一点，一年变成格鲁特。
６给青年商人的忠告
１７４８
致我的朋友Ａ和Ｂ：
按你们所愿，我把那些曾使我受益匪浅的建议写下来，我想如果你们能够遵循，也会大有益处的。
时间就是金钱，请记住，如果一个人一天工作可挣取１０先令，工作一半时间后，如果他在另一半时间里走开，或坐着无所事事，那么虽然他在消遣或闲散时只花了６便士，但不能认为这就是他惟一的花费；他其实还花费了、或扔掉了另外５先令。
记住，信贷就是钱。如果一个人让他的钱在到期以后仍然留在我的手上，他便是把利息给我了，或者说我可以在这段时间挣取那么多。如果一个人拥有大量的良好信贷并且使用得当，那么这将变成一笔可观的收入。
金钱具有增值的特性，钱可生钱，并可连续增值，如滚雪球般越来越大。５先令可以变成６先令，再继续变成７先令３便士。如此下去，一直变成１００镑。钱越多，增值得越多，获利也就越来越快。扼杀了增生的种子，也就毁了其无限的繁殖。抛弃了５先令，也就毁弃了它生成更多金钱的能力。
记住，一年积攒６英镑，一天只需１个格鲁特。这笔小钱（可能每天被习惯或非习惯地浪费掉）对于一个经营信贷的人，可以作为保证金而经常拥有，并具有１００英镑的用途。就这